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  周作民原名維新，1884年2月生人，江蘇淮安人。其父考中舉人后沒有出仕做官，只在家設(shè)塾館教書。周作民受喜愛他少年聰慧的鄉(xiāng)人王仲書資助，曾就讀于廣東公學(xué)。后由在該校教學(xué)的羅振玉疏通推薦，獲赴日官費留學(xué)機會。因官費中斷，兩年半既肄業(yè)歸國。在南京法政學(xué)堂做翻譯工作，仍孜孜研讀財政經(jīng)濟(jì)。辛亥革命后，入南京臨時政府財政部任庫藏司科長、司長；1915年進(jìn)入交通銀行（愛股,行情,資訊）總行，先后擔(dān)任稽核課主任、國庫課主任；幾個月后，擔(dān)綱打通安徽督軍倪嗣沖的關(guān)系，負(fù)責(zé)開辦交通銀行蕪湖和蚌埠分行，并擔(dān)任兩行的經(jīng)理。
  他在和倪嗣沖以及時任安武軍后路局督辦的天津籍巨商王郅隆打交道的過程中，看到他們手里有巨額錢款出入，又想到自己所在的交通銀行是官辦銀行，職位在政治派系的互相傾軋中不過只是“五日京兆”，于是萌發(fā)了創(chuàng)辦一家民營銀行的想法。
  當(dāng)時，周作民至多只是在交通銀行做了不到兩年的高級職員，除去安頓家人和自己的生活、應(yīng)酬，私蓄非常微薄。但他對自己的經(jīng)營、交際能力極其自信。他想到就做，不斷在倪嗣沖、王郅隆的耳邊吹風(fēng)，大講辦銀行可以“以錢生錢”的好處，并擬定出了周密的籌資、經(jīng)營計劃。
  倪、王被他說動了心，答應(yīng)投資。他趁熱打鐵，借他們的交往門路，八方游說，爭取手里攥有大量造孽錢的軍閥、官僚投資。
  周作民原計劃籌資200萬銀洋。但到1917年的年初，雖有倪嗣沖、王郅隆以及擔(dān)任陸軍部次長的徐樹錚，擔(dān)任財政部次長兼天津造幣廠監(jiān)督的吳鼎昌，擔(dān)任長蘆鹽運使的段永彬等達(dá)官顯貴答應(yīng)投資，數(shù)額卻不足50萬銀洋。
  周作民看到，如果再為籌資拖延下去，軍閥之間爭斗激烈，說不定哪天哪個倒臺，這些大佬答應(yīng)的投資也會成為泡影。于是，他下定決心以50萬元做200萬元的事，一則可以先把已經(jīng)答應(yīng)的投資拿到手里；二則可以事情做好了，吸引投資也比如今只是紙上談兵更有效果。
  他當(dāng)即投入了實際籌備工作。銀行選址于天津著名的英租界被稱為“小華爾街”的中街連接的法租界7號路43號(現(xiàn)解放北路97、99號舊址)。以原擬定，取自“金城湯池，永久堅固”之意，名為“金城銀行”。隨即組成董事會，由王郅隆擔(dān)任董事長。
  1917年5月15日，金城銀行正式揭幕開業(yè)。周作民漂亮地奏響了他的“三步曲”第一樂章。但是，因為周作民自己只有10000銀洋的投資(其中還有4000元是借的)，他沒有進(jìn)入董事會，只是擔(dān)任總經(jīng)理。
  銀行正式營業(yè)后，一方面努力吸收存款，一方面嚴(yán)格考察放貸客戶，只做可靠的鐵路、商行的短期放款，當(dāng)年就獲利潤數(shù)萬銀洋。
  果然，“驅(qū)之于利”的策略吸引原來的股東樂于增加投資，又吸引了大量新的投資者。僅僅一年半，到1919年1月，金城銀行實有的資本就收足了200萬銀洋。其中，一般散戶投資達(dá)38萬元，到同年10月，金城銀行增資為500萬銀洋(一般散戶和工商業(yè)者投資為將近250萬銀洋)，已經(jīng)成為民營銀行中的大戶，與同是民營銀行的鹽業(yè)、中南、大陸3家被金融、工商界并稱為“北四行”。
  金城銀行中相對于軍閥、官僚的一般商民投資額的快速增長，是周作民“三步曲”中的第二步。他看到中國的政局動蕩，政壇多變，既要拉權(quán)貴顯要做“虎皮大旗”，又不能和他們陷得太深，受他們上臺下臺的牽連。他深知這些軍閥、官僚們揮霍無度，便任由他們預(yù)支紅利。他又深知一般投資人的投資是自己的辛苦血汗錢，必定計錙較銖，就縮短核算周期，及時把他們的紅利轉(zhuǎn)為股金。
  1920年，在北洋軍閥的派系之爭中，倪嗣沖所屬的“安福系”失敗，他的“財神爺”王郅隆遭到通緝，不得不逃往日本避難，后死于日本發(fā)生的關(guān)東大地震中。他因大量支用，退出股本，在金城銀行的投資由50萬銀洋減為不足20萬。
  他逃走后，周作民請出了他的老上司梁士詒擔(dān)任董事長。雖然周作民因個人投資份額太少，仍然在董事會沒有席位，但其它的董事身為軍閥、官僚，不懂銀行的經(jīng)營，而梁士詒只是掛名，周作民因此初步擺脫了那些有權(quán)有勢的大股東們的約束，控制了銀行的實權(quán)。
  1929年，周作民創(chuàng)辦經(jīng)營金城銀行長達(dá)12年之久，才被增選為董事會董事。8年以后的1937年“七七事變”爆發(fā)以后，他才被推選為自己親手創(chuàng)辦的金城銀行的董事長。這時，他已由創(chuàng)辦銀行時年過而立的青年才俊，成為年過五旬的世故老人了。這時，他才全部完成了自己處心積慮譜寫的立業(yè)立身的“三步曲”。