四行：金城銀行、大陸銀行、中南銀行、鹽業(yè)銀行
金城銀行：創(chuàng)辦人周作民（1884－1955），原名維新，江蘇淮安人。自幼隨父讀書，15歲時(shí)轉(zhuǎn)入東文學(xué)堂讀書，師從著名學(xué)者羅振玉。早年留學(xué)日本，1908年在南京法政學(xué)堂任翻譯，后任民國財(cái)政部庫藏司科長，1913年任庫藏司司長。1915年任交通銀行總行稽核科科長又兼任國庫課主任。1935年任金城銀行董事長兼總經(jīng)理。抗日戰(zhàn)爭時(shí)期在上海指揮金城銀行各地分行業(yè)務(wù)。1948年出走香港，1951年回到北京并當(dāng)選為全國政協(xié)委員。1952年任公私合營銀行聯(lián)合董事會(huì)副董事長
大陸銀行：創(chuàng)辦人談荔孫（1880-1933），江蘇淮安人，近代著名銀行家、金融先驅(qū)。1898年考入南京江南高等學(xué)堂學(xué)習(xí)，后官費(fèi)留學(xué)日本。1908年4月回國任江南高、中兩等商業(yè)學(xué)堂教務(wù)長兼銀行學(xué)教習(xí)，后任大清銀行稽核。1912年任中國銀行計(jì)算局局長。1914年赴南京籌建中國銀行分行，兼任行長。1918年在天津創(chuàng)辦大陸銀行。
四行倉庫從何而來？
上海閘北區(qū)蘇州河北岸光復(fù)路1號(hào)，四行倉庫修繕工程正在緊張地進(jìn)行中。
這棟鋼筋混凝土制六層大廈是抗日戰(zhàn)爭中第一場(chǎng)大型會(huì)戰(zhàn)——淞滬會(huì)戰(zhàn)戰(zhàn)場(chǎng)遺址，因謝晉元和“八百壯士”在此堅(jiān)守作戰(zhàn)而廣為人知。據(jù)悉，今年9月3日，經(jīng)修繕恢復(fù)的四行倉庫將作為抗戰(zhàn)紀(jì)念地正式對(duì)公眾開放。
四行倉庫始建于1930年代初，由中國近代金融史上著名的四家商業(yè)銀行——金城、中南、大陸、鹽業(yè)共同出資建設(shè)。
這四家銀行之所以著名，不僅因?yàn)楦髯越?jīng)營出色，還得益于一次前無古人的嘗試：聯(lián)合營業(yè)。1921年，鹽業(yè)、金城、中南達(dá)成聯(lián)營協(xié)議，“厚集資本，互通聲氣”，次年大陸銀行加入，四位總經(jīng)理輪流主持聯(lián)合事務(wù)所。這是一次較為成功的銀行同業(yè)合作，四家銀行借此提高了信譽(yù)，擴(kuò)展了業(yè)務(wù)。此后在金融界，中南、金城、鹽業(yè)、大陸四銀行被視為商業(yè)銀行之翹楚，有“北四行”之稱。
四行聯(lián)營之初只是攜手對(duì)大企業(yè)放款，以后聯(lián)營項(xiàng)目逐漸增加。1922年四行聯(lián)合準(zhǔn)備庫成立，自行印發(fā)鈔票（當(dāng)時(shí)紙幣發(fā)行權(quán)未統(tǒng)一），且準(zhǔn)備充足、信譽(yù)卓著；1931年設(shè)四行企業(yè)部和調(diào)查部，1936年又設(shè)四行信托部。
與四行倉庫直接相關(guān)的是1923年成立的四行儲(chǔ)蓄會(huì)。當(dāng)時(shí)有獎(jiǎng)儲(chǔ)蓄盛行，但儲(chǔ)戶很難中獎(jiǎng)，逐漸興味索然。而在四行儲(chǔ)蓄會(huì)，四行各出資25萬元作為基本儲(chǔ)金，保本保息，如有盈余便按一定比例給儲(chǔ)戶分紅。這個(gè)辦法新穎，吸引了大量儲(chǔ)戶。1934年四行儲(chǔ)蓄會(huì)的存款總額達(dá)到9223萬元，這在當(dāng)時(shí)民族資本的儲(chǔ)蓄會(huì)中極為少見。
1932年，四行儲(chǔ)蓄會(huì)耗資82萬元自建倉庫，以堆放客戶的抵押品和貨物等，名曰“四行倉庫”。
1937年“八·一三”淞滬抗戰(zhàn)爆發(fā)，謝晉元團(tuán)長曾率領(lǐng)“八百孤軍”在此與日軍作戰(zhàn)。四行倉庫遭日軍炮襲，“西面墻壁洞穿之處甚多”，“內(nèi)存雜糧亦被燃燒”，但四行倉庫從此聞名全國，也使四行儲(chǔ)蓄會(huì)和“北四行”名聲大振。
1945年日本宣布無條件投降后，國民政府即著手清理收復(fù)區(qū)的日偽產(chǎn)業(yè)和民營產(chǎn)業(yè)。然而，屬于四行儲(chǔ)蓄會(huì)的房產(chǎn)如虹口大樓、四行倉庫等，先后為國民政府軍政各機(jī)關(guān)接收占用，四行儲(chǔ)蓄會(huì)依法申請(qǐng)發(fā)還，但遲遲不見動(dòng)靜，“公文往返厚乃盈尺，前后歷十閱月聲嘶力竭”，國民政府才陸續(xù)遷讓。
直到1947年2月10日，四行儲(chǔ)蓄會(huì)才舉行第一次四行代表會(huì)議，處理收回的房產(chǎn)：“收回房屋中，最重要者為四行倉庫”，因?yàn)樵搸臁安坏枪萝娍箲?zhàn)最榮譽(yù)之史跡”，“益以中外貨運(yùn)漸見暢通，倉庫需要彌覺殷切，當(dāng)即隨收隨修”，修繕資金由四行儲(chǔ)蓄會(huì)從棧租收入中撥給。
聯(lián)營總部在上海，為何稱“北四行”？
鹽業(yè)、金城、中南、大陸四行雖是商辦銀行，但在創(chuàng)立時(shí)各有背景，且與北京政府關(guān)系密切。
鹽業(yè)銀行創(chuàng)立于1915年，創(chuàng)辦人為袁世凱的表弟張鎮(zhèn)芳、袁世凱的族侄袁乃寬。袁世凱在世時(shí)批準(zhǔn)鹽業(yè)銀行官商合辦，有代理國庫之權(quán)，經(jīng)辦鹽務(wù)收入。1916年袁世凱病死，銀行改為商辦。次年張勛復(fù)辟，張鎮(zhèn)芳出任議政大臣和度支部尚書，復(fù)辟失敗后張鎮(zhèn)芳遭到通緝，時(shí)為大股東的吳鼎昌遂出任鹽業(yè)銀行總經(jīng)理。
鹽業(yè)銀行總行初設(shè)于北京，于1928年8月移至天津，1934年6月遷至上海。
金城銀行創(chuàng)立于1917年，總行設(shè)在天津，并先后在北京、上海、漢口等地設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。創(chuàng)立初期軍閥、官僚的私人投資占90% 以上，以后才慢慢降低。
創(chuàng)辦人淮安人周作民曾留學(xué)日本，后供職北洋政府財(cái)政部，任交通銀行總行稽核科科長等職，是近代中國最著名的銀行家之一。
大陸銀行成立于1919年，總行設(shè)于天津。創(chuàng)辦人為時(shí)南京中國銀行經(jīng)理，淮安人談荔孫。在創(chuàng)辦股本中，張勛占20%，退職大總統(tǒng)馮國璋占10%，兩淮鹽商占12%，政治背景同樣深厚。
中南銀行由南洋華僑黃奕住在1921年投資創(chuàng)立，“南”即“南�！敝�。股東有上海報(bào)業(yè)大亨史量才等人，具體經(jīng)營事務(wù)則由總經(jīng)理、原交通銀行北京分行經(jīng)理胡筆江全權(quán)負(fù)責(zé)，總行設(shè)于上海。
中南銀行是當(dāng)時(shí)少數(shù)幾個(gè)有鈔票發(fā)行權(quán)的銀行之一，后來依托四行聯(lián)營的支持，信用愈發(fā)鞏固，紙幣發(fā)行成為中南銀行收益最大的一項(xiàng)業(yè)務(wù)。能夠爭取到鈔票發(fā)行權(quán)，與中南是僑資銀行關(guān)系很大，與胡筆江好友、金城銀行總經(jīng)理周作民在北洋政府中的斡旋也密不可分。
事實(shí)上，創(chuàng)辦于京津的金城、鹽業(yè)、大陸在南京政府時(shí)期已紛紛將經(jīng)營重心南移，但人們習(xí)慣上仍將其視為北方的金融勢(shì)力。而在上海設(shè)立的中南銀行，由于總經(jīng)理胡筆江與北方金融界人士關(guān)系密切，也被歸入“北四行”。
與“北四行”對(duì)應(yīng)的是“南三行”，即浙江興業(yè)銀行、浙江實(shí)業(yè)銀行和上海商業(yè)儲(chǔ)蓄銀行。
風(fēng)光一時(shí)的同業(yè)合作：發(fā)鈔票，造大樓
一戰(zhàn)結(jié)束后，華資銀行的發(fā)展經(jīng)歷了一段黃金時(shí)期，新設(shè)銀行不斷增加，競爭愈發(fā)激烈。同時(shí)，政治社會(huì)環(huán)境動(dòng)蕩不安，商業(yè)銀行的生存環(huán)境得不到保障�！氨彼男小钡膸孜豢偨�(jīng)理私交甚篤——胡筆江是周作民在交通銀行的老同事，談荔孫與周作民同是淮安人、少年時(shí)代兩度同學(xué)，談荔孫與吳鼎昌則是留日的同學(xué)——于是他們商量著通過合作和聯(lián)營來增強(qiáng)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。
1921年9月，鹽業(yè)銀行總經(jīng)理吳鼎昌赴歐美考察，發(fā)現(xiàn)外國人創(chuàng)辦銀行不僅資本雄厚，而且“團(tuán)體亦堅(jiān)”，不像國內(nèi)銀行界“各自為謀”，回國后即向中南銀行總經(jīng)理胡筆江提議聯(lián)營，并很快得到另外兩家的響應(yīng)。
1921年11月30日，金城銀行總經(jīng)理周作民在董事會(huì)上報(bào)告聯(lián)營事宜：“國家銀行實(shí)既不可恃為后盾，經(jīng)營商業(yè)銀行自不得不與同業(yè)攜手�！边@里的“國家銀行”即指中國、交通兩行。在四行聯(lián)合發(fā)行之前， 他們向中國銀行、交通銀行領(lǐng)用紙幣兌換券，在此過程中受到種種制約，商業(yè)銀行感到自己的利益得不到保障。而聯(lián)營以后，四行聯(lián)合發(fā)行中南銀行鈔票，“所有責(zé)任仍由四行共同負(fù)之”。
為樹立鈔票的信譽(yù)，四行準(zhǔn)備庫對(duì)外宣傳有“十足現(xiàn)金準(zhǔn)備”，即發(fā)行多少紙幣，準(zhǔn)備庫里就有多少現(xiàn)銀和現(xiàn)洋，理論上隨時(shí)可以兌現(xiàn)。在實(shí)際操作中，因?yàn)樗募毅y行的有力支持，鈔票的信譽(yù)良好，流通也越來越廣。截至1935年11月南京國民政府統(tǒng)一貨幣，中南紙幣發(fā)行總額達(dá)到10300萬元，內(nèi)流通券7228萬多元，已經(jīng)超過當(dāng)時(shí)作為“國家銀行”的交通銀行。紙幣發(fā)行帶來的聲望和利潤，可以視為四行聯(lián)營的一大功績。
四行儲(chǔ)蓄會(huì)從1930年開始投資房產(chǎn)，以45萬兩白銀的巨資購進(jìn)位于上海市中心跑馬廳對(duì)面派克路（今黃河路）上的一塊地皮，建成“四行大廈”，又叫“國際飯店”。
時(shí)任四行儲(chǔ)蓄會(huì)主任的吳鼎昌主要有兩個(gè)考慮：一是儲(chǔ)蓄會(huì)資金多、需要投資，而1931年前后最可靠的投資是房地產(chǎn)和外幣債券。但四行儲(chǔ)蓄會(huì)由于外匯債券過多己引起擔(dān)憂，而當(dāng)時(shí)投資房地產(chǎn)的銀行和個(gè)人很多，地價(jià)猛漲，利潤觸手可及。二是高聳入云的摩天大廈是對(duì)儲(chǔ)戶最有吸引力的廣告，“在通商巨埠有相當(dāng)房地產(chǎn)業(yè)”，也令儲(chǔ)戶比較安心。
“四行大廈”交由著名的匈牙利籍建筑師鄔達(dá)克設(shè)計(jì)，高度要超過當(dāng)時(shí)上海最高的建筑華懋公寓，體現(xiàn)四行儲(chǔ)蓄會(huì)“財(cái)大氣粗”、信譽(yù)可靠的形象，內(nèi)部裝飾則要富麗堂皇、新穎別致。建成后的“四行大廈”不負(fù)眾望，氣派非凡。光是其地下一層的保險(xiǎn)庫裝置就花費(fèi)16萬元，其庫房建筑和設(shè)備采用了當(dāng)時(shí)最新的設(shè)計(jì)，門上密碼可改換拼組50萬種。
四行儲(chǔ)蓄會(huì)又籌資80萬元成立國際大飯店股份有限公司，在大廈內(nèi)經(jīng)營“國際飯店”，董事會(huì)成員除由四行高級(jí)職員擔(dān)任外，還邀請(qǐng)顏惠慶、王正廷、顧維鈞、施肇基、杜月笙等著名外交官和地方顯要加盟，擴(kuò)大影響，確實(shí)吸引了大批新儲(chǔ)戶和儲(chǔ)蓄大戶。
夭折的聯(lián)合銀行計(jì)劃：“商業(yè)銀行是沒有前途的”
1935年11月，南京國民政府實(shí)行幣制改革，發(fā)行“法幣”，所有商業(yè)銀行的紙幣發(fā)行權(quán)被取消，四行準(zhǔn)備庫于是撤銷，中南紙幣不再流通。
1947年9月，南京政府新公布《銀行法》，四行儲(chǔ)蓄會(huì)多有不合該法之處�！躲y行法》第一條規(guī)定，經(jīng)營銀行業(yè)務(wù)必須為公司組織，而儲(chǔ)蓄會(huì)采用會(huì)員組織；第三十五條規(guī)定，銀行不得于規(guī)定利息外以津貼、贈(zèng)與或其他給予方式吸引存款，因此儲(chǔ)蓄會(huì)對(duì)會(huì)員的分紅也是與《銀行法》不符的。這樣，儲(chǔ)蓄會(huì)必須改組。
四行提出將儲(chǔ)蓄會(huì)和信托部改組為聯(lián)合商業(yè)儲(chǔ)蓄信托銀行股份有限公司，并上報(bào)財(cái)政部，但聯(lián)合銀行的計(jì)劃最終還是夭折了。
根據(jù)金融史學(xué)者杜恂誠的分析，夭折的原因有二：一則四行內(nèi)部對(duì)總經(jīng)理人選無法達(dá)成一致（談荔孫于1933年因腦溢血去世，胡筆江1938年遭日軍襲擊飛機(jī)失事遇難，同等資歷的人中，威望最高的吳鼎昌宣布不愿出任該職，周作民則因抗戰(zhàn)中有親日嫌疑等原因不能為各方接受）；二是南京國民政府當(dāng)局對(duì)此事不支持。當(dāng)時(shí)市場(chǎng)份額的絕大部分已為官辦金融機(jī)構(gòu)攫去，商業(yè)銀行無足輕重，特別是在惡性通貨膨脹的情況下，生存都是問題， 遑論發(fā)展。拿吳鼎昌的話來說，在當(dāng)時(shí)的情況下，“商業(yè)銀行是沒有前途的”。
新中國成立后，對(duì)私營銀行進(jìn)行了社會(huì)主義改造。1952年，“北四行”與其他商業(yè)銀行合并，組成公司合營銀行。1955年，公私合營銀行的各地分支機(jī)構(gòu)并入了當(dāng)?shù)氐娜嗣胥y行。
周作民和吳鼎昌均在1949年前后前往香港。1950年8月，吳鼎昌在香港去世，而周作民于1951年6月在政策感召下回到北京，在公私合營銀行聯(lián)合董事會(huì)中擔(dān)任副董事長，直到1955年因心臟病突發(fā)在上海去世。
資料來源：
天津市檔案館、天津財(cái)經(jīng)大學(xué)：《中南銀行檔案史料選編》[M]，天津人民出版社2013
中國人民銀行上海市分行金融研究室：《金城銀行史料》[M]，上海人民出版社.1983
杜恂誠：《短暫的旅途》[J]，《銀行家》，2003，6
田興榮：《北四行聯(lián)營研究（1921-1952）》[D]，上海：復(fù)旦大學(xué)，2008
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